当我们在谈论新春红包的时候,究竟可以谈论些什么

当我们在谈论新春红包的时候,究竟可以谈论些什么

自2014年电子红包乍现,红包经济已成为一种现象级新型经济模式。春节的火热消费情绪及移动支付渗透率的一路攀升催生红包经济后,社交元素的引入与主题互动的紧扣助推各大平台红包用户数、参与次数、月活的激增。

微信曾凭借微信红包,闯入了阿里擅长的支付领域,被马云形容为偷袭珍珠港。在春节这一传统节日发红包,会产生更大的口口相传效应。支付宝的集五福已经到了第二年,国家队银联今年也在“云闪付”APP推出新春红包盛宴。如此看来,不管是对用户还是对行业来说,红包经济背后的移动支付大战都越来越有看头了。

移动支付的关键在于消费场景

春节即将来临,阿里系支付宝、淘宝,腾讯系微信、QQ等产品都次推出了相应的新春红包活动。如果说阿里的优势在于打通购物,腾讯的优势在于社交,那么银联的“云闪付”此次的敲门砖就是诚意。

银联是第一次参与新春红包活动,所以在活动机制上、时间周期、红包金额上下足了功夫。自2月2日起至2018年3月2日,用户通过“云闪付”App完成登录、签到、邀请、转账等任务,即可领取开门大吉红包、天天签到红包、邀请亲友红包、发起转账红包四大新春红包,红包金额最高可达2018元。此外,用户在12306 APP购票时,选择通过“云闪付”App支付,还有望获得立减2018元的优惠。

这固然又是一场场的营销活动,但所反映的仍然是场景挖掘。当前,移动互联网支付的场景可区分为线上和线下两类。线上的种类繁多,数据显示其中名列前五的分别为:网上购买商品,使用移动支付的消费者占据 81.87%; 电话费、 手机费缴纳或充值, 使用移动支付的消费者占据 77.8%;电影票预定,使用移动支付的消费者占据 58.36%;支付打车费,使用移动支付的消费者占据58.22%;信用卡还款,使用移动支付的消费者占据 57.40%。

随着移动支付的进一步深化,各大巨头为了进一步抢占市场份额逐渐将目光从线上转移至线下。现金生活中接受线下移动支付的门店日益增多,从全家、喜士多、屈臣氏等连锁便利店到地铁站再到麦当劳、必胜客以及各类快餐店。

支付宝初期依托淘宝平台快速发展,在具备了大量的用户规模后迅速拓展了淘宝以外的支付业务。支付宝创造了中国网上零售市场中介式的交易模式,培养了中国网民第三方在线支付的使用习惯。

微信支付通过微信红包曾引爆全民发红包的热潮,刺激大量用户绑定银行卡,在此之后,红包和转账等社交场景交易量保持了持续高速增长。线下零售方面,微信支付与支付宝正形成对垒态势。

相比之下,第三股力量“云闪付”也有自己的优势,一方面作为人民银行认可的合法清算机构,本身承载着维护国家金融安全的使命。另一方面是整合和统一。银联通过向商业银行及各主要合作方开放支付服务标准接口,使“云闪付”APP成为连接各方、服务各方的平台工具。

双雄对峙的同时,银联也正在消费场景上跑马圈地。如果说新春红包,银联来得不早不晚,那么在便民服务方面,银联的动作已经走在了前列。

刚刚过去的2017年,600余个银联移动支付示范街区落成,小额免密免签、非接受理改造持续推进。“云闪付”APP作为统一入口,依托人民银行移动支付便民示范工程,实现老百姓衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖,目前可在铁路、民航、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用。

同时,银联也在持续和一些中小机构抱团合作实现共赢。拥有大量用户以及支付场景的京东、美团、大众等互联网企业已向银联二维码开放入口。通过联通应用场景,加上雄厚的实力背景,银联的开放姿态想必会迎来更多合作伙伴加入。

“轻现金”趋势下的数据获取和增值服务

我们现在所说的“无现金”,确切来说是“轻现金”社会最早就是银联开启的。从银联卡诞生开启无现金支付的第一步;到电子商务时代,担保交易模式和虚拟账户带动线上交易的兴起;再到智能手机时代,移动支付渗透线下交易场景,随之而来的阿里与腾讯争夺线下场景及用户的“资本大战”。

交易场景驱动支付产业变革,同时,伴随移动支付的快速发展,大量交易数据的沉淀,使得C端支付账户价值得到开发,支付产业正式进入账户时代。

账户时代的到来给轻现金支付带来高于支付本身的价值,而价值本身是基于对个人信用体系的财富挖掘。

轻现金支付不仅仅是让支付无现金化,其背后蕴含的战略意义在于完善个人信用体系,充分利用个人信用的稀缺性挖掘新的财富,促进中国早日进入信用社会,同时利用伴随着支付产业变革至今不断升级的副产品——大数据和人工智能技术,对现有的交易场景进行再渗透、再升级。

轻现金支付带来了诸多衍生价值,比如在消费金融中颠覆“二八定律”,满足长尾客户旺盛的信贷需求;在财富管理中,设计多元化理财产品,实现广大非高净值客户的理财需求等等。在这个维度上分析,深耕客户需求多年的银联无疑又加大了与支付宝、微信支付三足鼎立的筹码。

可以看到,支付实际上只是商业活动的最后闭环,只有掌握了支付流,才能说真正掌握了信息流、资金流和物流,才能对其所拥有的数据进行挖掘和服务。因此,可以说支付正在演变成商业的基础,支付将和电商、线下商业、物流等方面构成了一个巨大的生态网络.

以中国为主导的全球信用社会建构

互联网的快速发展以及让移动支付构建了一个全新的世界。以共享单车出海为代表,通过APP扫码二维码从而获取服务将甚至可以说是中国企业向国际环境灌输的一个消费习惯。而移动支付出海,则已经动摇了发达国家对于现金和卡基支付的依赖。

数据统计显示,美国移动支付市场规模为1120 亿美元,仅占中国的五十分之一。而日本则没有像微信、支付宝这样能够直接从银行账户实时转账的第三方支付公司。

目前,在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区,支付宝已经接入了12万多家海外线下商户门店。微信在2016年年底发布的数据称,微信支付已经拥有10万家店面支持。此外,支付宝和微信也正在通过商业合作,触达更多境外场景和用户。

支付宝和微信支付是市场双寡头,而国家队银联是其中最大的变量。“一带一路”倡议提出来以后,“一带一路”沿线已有50多个市场开展银联卡业务。另外,通过参与境外支付产业基础设施、芯片卡标准授权等方式,推动技术“走出去”。目前,在“一带一路”沿线国家和地区中,已有近60个国家和地区可以使用银联卡,覆盖超过400万家商户和40万台ATM,部分地区已实现或即将实现银联卡受理无障碍,累计发行银联卡超过2500万张。

截至2017年末,银联受理网络已延伸到全球168个国家和地区,覆盖超过5100万商户、257万台ATM。同时,境外18个国家和地区、近100万台POS终端可用银联手机闪付。

尼尔森报告显示,银联卡的大范围使用,使其成为世界上使用最频繁的第三大信用卡/借记卡品牌,仅次于VISA和万事达卡( MASTER )。 中国银联及其165家合作银行的竞争优势,意味着它们已经与消费者建立了最直接的联系,这为他们海外移动支付服务提供了便利条件。

在中国国家队银联和互联网巨头腾讯、阿里的带动下,在移动支付抢滩出海的推动中,一个全新的全球信用社会正在加速到来。

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